שוק המשכנתאות פורח בתקופה האחרונה, בעיקר הודות לתנאים האטרקטיביים ולתחרות הגוברת בין הבנקים. יותר ויותר אנשים נוטלים משכנתאות חדשות או ממחזרים משכנתאות קיימות. כתוצאה מכך, גם ביטוחי המשכנתאות הפכו לצורך חיוני בקרב נוטלי המשכנתאות, המחפשים ביטוחים אטרקטיביים במחיר, לצד מקצועיות ושירות ברמה הגבוהה ביותר.
כל אדם הלוקח משכנתא במטרה לרכוש דירה מחויב לקחת ביטוח משכנתא. הבנקים מציעים ביטוח, אך אין חובה לבטח את המשכנתא בבנק וניתן לפנות לחברות הביטוח הפרטיות ולסוכני הביטוח.
לפני לקיחת ביטוח משכנתא מומלץ לעשות סקר שוק מקיף ולקבל הצעות מחיר ממספר גורמים. חשוב לעקוב אחר מבצעים והנחות. הכשרה ביטוח לדוגמא מציעה ביטוחי משכנתא בהנחות משמעותיות של עד 40%, המצטרפות לשורה ארוכה של הטבות נוספות הקיימות בתכנית הביטוח.
ביטוח המשכנתא כולל בתוכו שני מרכיבים - גם ביטוח מבנה וגם ביטוח חיים של הלווים. כאשר אנו לוקחים משכנתא לצורך קניית הדירה, הבנק רוצה להבטיח שבמקרה שיקרה משהו למבנה, יהיה מי שישלם עבורו. מרכיב ביטוח החיים מתייחס למצב בו אחד הלווים נפטר. באמצעות מרכיב זה מגן הבנק על עצמו מפני אי החזר ההלוואה, שכן הביטוח מכסה את תשלום ההלוואה לבנק ויורשי הנפטר מקבלים את הנכס כשאינו ממושכן.
גם סכום הביטוח אותו יכול לדרוש הבנק הוא מוגבל - מותר לבנק לדרוש ביטוח עד הסכום שאתם חייבים (כולל הריבית) ולא מעבר.
כאשר אנו רוצים לעשות ביטוח משכנתא, חשוב לא להתבלבל בין הביטוחים - ביטוח המשכנתא, על אף שהוא כולל ביטוח מבנה, אינו כולל ביטוח לתכולת הבית שהוא ביטוח נפרד המכסה את החפצים במקרה של אסון טבע, שריפה או פריצה. גם ביטוח החיים המגולם בביטוח המשכנתא אינו מחליף את ביטוח החיים המאפשר לקרובי המשפחה לקבל הכנסה, אלא מכסה את הסכום שהלווה חייב לבנק.
מצאתם ביטוח משכנתא ואחרי כמה שנים גיליתם שיש בשוק מוצרים אטרקטיביים יותר - מה עושים?
אין ספק שתהליך קניית הדירה הוא תהליך מלהיב, אך גם מבלבל וכרוך בסידורים רבים. לעיתים הרוכשים לא נותנים תשומת לב מספקת לביטוח המשכנתא ולאו דווקא עושים את הביטוח המשתלם ביותר. את ביטוח המשכנתא תמיד ניתן להחליף, אולם חשוב במיוחד לשים לב שלא חל שינוי במצב הבריאותי של אחד בני הזוג, כי אחרת תנאי החיתום שונים ומייקרים את הפוליסה. חשוב להצהיר על כל נושא בתחום הצהרת בריאות על מנת שבעתיד לא נתקל בסירוב תשלום התביעה בגלל אי הצהרת אמת בעת עריכת הפוליסה.
כמו כן, שימו לב שלא יהיה ולו יום אחד בו המשכנתא לא תהיה מבוטחת. תמיד חשוב לעקוב אחרי מבצעים שמציעות החברות ולבדוק אם ניתן לשפר את תנאי הביטוח, וכמובן - לא לשכוח לבטל את הפוליסה הקודמת, אתם תשלמו כפול, אך לא תקבלו פיצוי כפול במקרה בו יקרה משהו לכם או לבית.
מהן הרחבות לביטוח המשכנתא?
ביטוח משכנתא מחויב על ידי הבנק ולרוב הכיסוי הוא בסיסי. ניתן להרחיב את הביטוח ולכלול בו גם ביטוח צד ג' של המתגוררים בבית, חבות מעבידים (ביטוח לעובדי משק הבית לדוגמא), החזר הוצאות שכר דירה למקרה בו הנכס ניזוק ונאלצם לחפש פתרונות דיור אחרים ועוד. כל אלה אינם כלולים בביטוח המשכנתא הבסיסי.
המאמר נכתב על ידי שמעון מירון, סמנכ"ל הכשרה ביטוח וראש אגף ביטוח חיים וחסכון ארוך טווח בהכשרה ביטוח.
הכשרה ביטוח מספקת קשת רחבה ומגוונת של פתרונות ביטוח בתחום האלמנטרי (ביטוחי רכב, ביטוחי דירה, ביטוחי עסק ועוד), חיים, חסכון (best invest) ובריאות.
